Más Allá del Sueldo
Al evaluar una oferta de trabajo, es fácil concentrarse únicamente en el salario. Sin embargo, su sueldo es solo una parte de su paquete total de compensación.
Los beneficios laborales pueden aportar un valor significativo a su futuro financiero y a su vida diaria. Los planes de jubilación, el seguro médico, el tiempo libre pagado y otros beneficios pueden ayudarle a ahorrar dinero, proteger sus ingresos y brindarle tranquilidad cuando la vida presenta desafíos inesperados.
Comprender estos beneficios le ayudará a tomar decisiones informadas sobre su carrera, sus finanzas y su futuro.
Beneficios Para la Jubilación
Los beneficios de jubilación que ofrece su lugar de trabajo pueden tener un impacto importante en su éxito financiero a largo plazo.
Cómo Funcionan los Planes 401(k)
El plan 401(k) es uno de los beneficios de jubilación más comunes que ofrecen los empleadores. Le permite invertir dinero directamente de su sueldo en una cuenta para la jubilación.
Por lo general, esos fondos se invierten en una combinación de acciones, bonos, fondos mutuos y otras opciones de inversión diseñadas para ayudar a que sus ahorros crezcan con el tiempo.
Como las aportaciones se descuentan automáticamente de tu sueldo, un plan 401(k) facilita el ahorro constante para la jubilación.
Qué Significa el Período de Adquisición de Derechos (Vesting)
Antes de considerar las aportaciones del empleador como totalmente suyas, es importante comprender el calendario de adquisición de derechos, también conocido como vesting.
Este calendario determina cuándo las contribuciones del empleador pasan a ser completamente de su propiedad. Si deja la empresa antes de cumplir con ese período, podría perder parte o incluso la totalidad de las aportaciones realizadas por el empleador.
El Valor de la Aportación del Empleador
Muchos empleadores ofrecen una aportación equivalente al 401(k), lo que significa que contribuyen dinero adicional a su cuenta de jubilación según la cantidad que usted aporte.
Por ejemplo, un empleador puede aportar el 50 por ciento o el 100 por ciento de sus contribuciones hasta un porcentaje determinado de su salario.
Esta aportación del empleador suele considerarse uno de los beneficios laborales más valiosos porque puede aumentar considerablemente sus ahorros para la jubilación con el tiempo.
El Poder del Interés Compuesto
Una de las mayores ventajas de comenzar a ahorrar temprano es el crecimiento compuesto.
El interés compuesto ocurre cuando las ganancias de sus inversiones también generan nuevas ganancias. Con el tiempo, este efecto puede aumentar significativamente tus ahorros para la jubilación.
Entre más pronto comience a contribuir, más tiempo tendrá su dinero para crecer.
401(k) Tradicional vs. Roth 401(k)
Muchos empleadores ofrecen tanto el plan 401(k) Tradicional como el Roth 401(k).
401(k) Tradicional:
- Las contribuciones se realizan antes de impuestos
- Pueden reducir sus ingresos sujetos a impuestos actualmente
- Generalmente, los retiros durante la jubilación están sujetos a impuestos
Roth 401(k):
- Las contribuciones se realizan después de pagar impuestos
- No ofrecen una deducción inmediata de impuestos
- Los retiros calificados durante la jubilación generalmente están libres de impuestos
La mejor opción dependerá de su situación financiera actual, las consideraciones fiscales y sus metas a largo plazo.
Retiros Anticipados y Transferencias
Los planes 401(k) están diseñados para la jubilación. Retirar dinero antes de los 59½ años puede generar impuestos y penalidades.
Si cambia de empleo, en muchos casos puede transferir sus ahorros a través de un rollover a otro plan patrocinado por un empleador o a una Cuenta Individual para la Jubilación (IRA), sin incurrir en penalidades.
Beneficios de Atención Médica
Los beneficios de atención médica pueden ser una de las partes más valiosas de un paquete de compensación, pero también una de las más difíciles de entender.
Conocer algunos términos básicos puede facilitar la comparación entre diferentes planes.
Términos importantes del seguro médico
- Prima
Es la cantidad que pagas para mantener su cobertura médica, normalmente mediante descuentos de su sueldo. - Copago
Es un monto fijo que paga por determinados servicios, como consultas médicas, medicamentos recetados o atención de urgencia. - Deducible
Es la cantidad que debes pagar de su bolsillo antes de que el seguro comience a cubrir una mayor parte de los gastos. - Coseguro
Es el porcentaje de los costos médicos que comparte con la compañía de seguros después de haber cubierto su deducible. - Límite Máximo de Gastos de Bolsillo
Es la cantidad máxima que pagará por los servicios médicos cubiertos durante el año del plan. Una vez alcanzado ese límite, el seguro generalmente cubre el 100 por ciento de los gastos médicos cubiertos durante el resto del año.
No se Fije Solo en la Prima Mensual
La prima mensual más baja no siempre significa que el plan sea el más económico.
Un plan con una prima más baja puede tener deducibles, coseguros o límites máximos de gastos de bolsillo más altos. Al comparar opciones, considera tanto el costo mensual como lo que podría pagar si llegara a necesitar atención médica importante.
Tipos de Planes Médicos más Comunes
- Organización para el Mantenimiento de la Salud (HMO)
Los planes HMO suelen ofrecer primas y deducibles más bajos, pero normalmente requieren utilizar proveedores dentro de la red y obtener referencias para consultar especialistas.
- Organización de Proveedores Preferidos (PPO)
Los planes PPO ofrecen mayor flexibilidad, ya que permiten acceder a una red más amplia de proveedores y especialistas sin necesidad de referencias, aunque generalmente tienen primas más altas.
- Plan de Salud con Deducible Alto (HDHP)
Los HDHP suelen tener primas mensuales más bajas, pero deducibles y gastos de bolsillo más altos. Pueden ser una buena opción para personas saludables que no esperan tener gastos médicos frecuentes.
Cuentas de Ahorro para la Salud y Cuentas de Gastos Flexibles
Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA)
Si está inscrito en un Plan de Salud con Deducible Alto (HDHP) que cumple los requisitos, podría ser elegible para una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA).
Las HSA ofrecen varias ventajas:
- Las contribuciones se realizan antes de impuestos
- Las ganancias crecen libres de impuestos
- Los retiros para gastos médicos calificados están libres de impuestos
- El dinero que no utiliza permanece en la cuenta y se acumula año tras año
Para muchas personas, una HSA puede ser una excelente herramienta para administrar los gastos médicos y, al mismo tiempo, generar ahorros a largo plazo.
Cuenta de Gastos Flexibles (FSA)
Las Cuentas de Gastos Flexibles (FSA) también permiten utilizar dinero antes de impuestos para pagar gastos médicos elegibles.
Sin embargo, a diferencia de las HSA, las FSA normalmente tienen restricciones sobre el dinero que no se utiliza. Dependiendo del plan de su empleador, los fondos sobrantes pueden perderse al finalizar el año del plan.
Antes de elegir una opción, es importante comprender cómo funciona cada cuenta y cuál se adapta mejor a sus necesidades.
Cobertura Dental y de la Vista
Muchos empleadores también ofrecen seguro dental y de la vista. Estos beneficios pueden ayudar a reducir los gastos médicos de rutina para individuos y familias.
Los planes dentales suelen ayudar a cubrir:
- Exámenes preventivos
- Limpiezas
- Radiografías
- Tratamientos dentales básicos
Los planes de la vista pueden ayudar a cubrir:
- Exámenes de la vista
- Lentes con receta
- Lentes de contacto
Beneficios para proteger sus ingresos y a tu familia
Algunos de los beneficios laborales más importantes suelen pasar desapercibidos porque solo se utilizan durante situaciones inesperadas.
Seguro por Discapacidad
El seguro por discapacidad ayuda a reemplazar una parte de sus ingresos si una enfermedad o lesión te impide trabajar.
La cobertura puede incluir:
- Discapacidad a plazo corto.
- Discapacidad a plazo largo
Para muchas familias, esta protección puede ser tan importante como el seguro médico.
Seguro de Vida
El seguro de vida brinda protección financiera a sus seres queridos si llegara a ocurrirte algo.
Muchos empleadores ofrecen una póliza básica sin costo o con un costo muy bajo para los empleados, además de la posibilidad de adquirir cobertura adicional.
En algunos casos, obtener un seguro de vida a través del empleador también puede ser más sencillo que contratar una póliza por cuenta propia.
Beneficios Para el Balance Trabajo y Vida Privada
El bienestar financiero no consiste únicamente en ahorrar e invertir. También implica tener tiempo para las personas y experiencias que más valora.
Tiempo Libre Pagado (PTO)
Muchos empleadores ofrecen tiempo libre pagado que puede utilizarse para vacaciones, asuntos personales o enfermedades.
Tomarse un descanso del trabajo puede ayudarle a reducir el estrés, prevenir el agotamiento y mejorar su bienestar general.
Pago por Días Festivos
Algunos empleadores ofrecen días festivos pagados o una compensación adicional a quienes trabajan durante esos días.
Licencia por Maternidad o Paternidad
La licencia parental permite disponer de tiempo libre tras el nacimiento o la adopción de un hijo, ayudando a las familias durante una etapa importante de transición.
Licencias para Situaciones Especiales
Algunos beneficios solo se utilizan en circunstancias específicas, pero pueden brindar un apoyo muy valioso cuando más se necesita.
Entre ellos se incluyen:
- Licencia por fallecimiento de un familiar
- Pago por servicio como jurado
- Licencia por servicio militar
- Licencia médica familiar
Estos beneficios pueden ayudarle a proteger sus ingresos y ofrecer mayor flexibilidad durante momentos difíciles.
Aprovecha al Máximo sus Beneficios Laborales
Los planes de jubilación, el seguro médico, la protección mediante seguros y los beneficios que favorecen el equilibrio entre el trabajo y la vida personal forman parte de su bienestar financiero. Dedicar tiempo a comprender sus opciones es clave para tomar decisiones más estratégicas sobre su carrera y sus finanzas.
El mejor empleo no siempre es el que ofrece el salario más alto.
En Ascentra Credit Union, estamos aquí para ayudarle a construir un futuro financiero sólido. Ya sea que estés revisando sus beneficios laborales, administrando gastos médicos mediante una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA) o explorando recursos para planificar su jubilación, nuestros Entrenadores Financieros pueden ayudarle a comprender sus opciones y crear un plan que se adapte a sus metas.
3 formas de adaptarse a la inflación
No es una noticia de última hora que los precios han aumentado debido a la inflación. Todos hemos visto de primera mano cómo nuestras cuentas del supermercado, los servicios públicos y los precios de la gasolina han subido a niveles nunca antes vistos. Desafortunadamente, la economía no puede simplemente cambiar en un instante, lo que significa que es probable que estos precios se mantengan. Aquí hay algunos consejos fáciles de seguir para ayudarle a adaptarse a nuestra normalidad actual.
Reelabore su presupuesto: Si usted ha estado usando el mismo presupuesto durante el último año, es hora de sentarse y reflexionar sobre sus hábitos de gastos. Piense en las categorías en las que usted pueda minimizar sus gastos, para que termine el mes con fondos sobrantes. Esto ayudará a garantizar que usted siempre tenga por lo menos una pequeña cantidad de fondos de emergencia disponible o fondos para gastos inesperados el próximo mes.
Busque artículos genéricos en el supermercado: Aunque usted sea leal a las marcas conocidas, casi siempre hay una alternativa genérica. Por ejemplo, una caja de 12.25 onzas de una marca genérica de Honey Nut Cheerios cuesta $1.34 y una caja de 10.8 onzas de marca cuesta $3. Para el momento en el que usted agregue los impuestos, eso es casi una diferencia de $2. Solo piense en el impacto que tendrían esos ahorros si usted actualizara toda su lista de compras.
Siga abordando su deuda: A pesar de un aumento en el costo de vida, si usted tiene una deuda, aún es responsable de pagarla. Considere usar el método de bola de nieve para reducir la deuda y mantenerse motivado. Este método de reducción de deuda le ayuda a pagar la deuda en orden de menor a mayor, ganando impulso a medida que elimina cada saldo restante. Después de que se pague en su totalidad la deuda más pequeña, transfiera el pago mínimo al pago de la siguiente deuda más pequeña y mantenga la bola de nieve rodando.
Aunque estos pasos quizás sean fáciles de seguir, comenzar con un nuevo estilo financiero de vida puede ser un desafío. Ascentra tiene las herramientas para ayudarle a tener éxito. Nuestros instructores financieros certificados pueden ayudarle a crear un plan financiero con el que usted se sienta cómodo y que funcione dentro de su presupuesto. Juntos podemos combatir la inflación.
